30/01/2026
Khi làm thủ tục vay tiền tại ngân hàng hay các tổ chức tín dụng, bạn thường được yêu cầu cung cấp thông tin người tham chiếu. Vậy người tham chiếu trong vay tiền là gì và vai trò của họ ra sao trong hợp đồng vay? Đơn giản, người tham chiếu là cá nhân mà người vay đưa ra để tổ chức cho vay có thể liên hệ xác minh thông tin hoặc nhắc nhở về nghĩa vụ trả nợ khi cần thiết. Tuy không phải là người đồng vay hay bảo lãnh, nhưng việc đứng tên làm người tham chiếu cũng đi kèm với những ảnh hưởng nhất định mà nhiều người chưa hiểu rõ. Việc có nên nhận lời hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng cần được cân nhắc kỹ.
Vậy người tham chiếu trong vay tiền là gì? Người tham chiếu trong vay tiền là cá nhân mà người vay cung cấp thông tin liên hệ cho tổ chức tín dụng nhằm mục đích xác minh thông tin cá nhân và tăng độ tin cậy cho hồ sơ vay. Thông thường, người tham chiếu là những người thân thiết như bạn bè, đồng nghiệp, người thân trong gia đình hoặc những người có mối quan hệ chặt chẽ với người vay. Khi cung cấp thông tin người tham chiếu, người vay cần ghi rõ họ tên, số điện thoại và mối quan hệ với mình.
Tổ chức cho vay có thể liên hệ với người tham chiếu để xác nhận thông tin về nhân thân, tính cách, khả năng tài chính hoặc uy tín của người vay. Tuy nhiên, người tham chiếu không trực tiếp tham gia vào hợp đồng vay và về mặt pháp lý không phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản nợ nếu người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ.
>>> Xem thêm: Vay không thẩm định người thân là gì? Sự thật, rủi ro và giải pháp an toàn hơn
Người tham chiếu đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay vốn. Về mặt tầm quan trọng, họ là yếu tố giúp tổ chức tín dụng đánh giá độ tin cậy và uy tín của người vay thông qua việc xác minh thông tin cá nhân, nơi ở, công việc và tính cách. Mục đích chính của việc yêu cầu người tham chiếu là tạo thêm kênh liên lạc dự phòng khi tổ chức cho vay không thể liên hệ trực tiếp được với người vay, đồng thời giúp kiểm chứng tính xác thực của các thông tin được khai báo trong hồ sơ.
Về nghĩa vụ pháp lý, người tham chiếu không ký kết hợp đồng vay và không phải là bên tham gia giao dịch, do đó họ không chịu trách nhiệm pháp lý trực tiếp về khoản nợ. Nhưng họ có nghĩa vụ đạo đức trong việc cung cấp thông tin trung thực khi được tổ chức tín dụng liên hệ xác minh. Trong thực tế, việc đồng ý làm người tham chiếu mang tính chất tin tưởng lẫn nhau giữa người vay và người tham chiếu.
Trong lĩnh vực tín dụng và cho vay, nhiều khái niệm liên quan đến các bên tham gia thường bị nhầm lẫn với nhau, dẫn đến hiểu sai về quyền lợi và nghĩa vụ. Dưới đây là sự so sánh chi tiết giữa bốn vai trò phổ biến:
Người vay: Người vay là bên chính và trực tiếp trong giao dịch tín dụng, là người ký kết hợp đồng vay với tổ chức cho vay và có nghĩa vụ pháp lý hoàn trả đầy đủ khoản nợ gốc cùng lãi suất theo đúng thời hạn đã cam kết. Người vay chịu toàn bộ trách nhiệm về khoản vay, bao gồm việc cung cấp hồ sơ, tài sản thế chấp (nếu có) và thực hiện các nghĩa vụ tài chính. Nếu không trả nợ đúng hạn, người vay sẽ phải chịu hậu quả pháp lý như bị khởi kiện, tài sản bị kê biên hoặc bị ghi nhận nợ xấu trong hệ thống tín dụng CIC. Quyền lợi của người vay là được nhận khoản tiền vay theo thỏa thuận và sử dụng cho mục đích đã đăng ký.
Người tham chiếu: Người tham chiếu không phải là bên tham gia trực tiếp vào hợp đồng vay và không ký kết bất kỳ cam kết pháp lý nào với tổ chức cho vay. Vai trò của họ chỉ là cung cấp thông tin liên hệ để tổ chức tín dụng có thể xác minh thông tin về người vay hoặc liên lạc khi không thể tiếp cận trực tiếp người vay. Về mặt pháp lý, người tham chiếu không có nghĩa vụ trả nợ thay cho người vay và không chịu bất kỳ trách nhiệm tài chính nào liên quan đến khoản vay. Tuy nhiên, trên thực tế, họ có thể bị ảnh hưởng gián tiếp khi bị quấy rối bởi các cuộc gọi đòi nợ nếu người vay không thực hiện nghĩa vụ. Người tham chiếu cũng không được hưởng bất kỳ quyền lợi nào từ khoản vay.
Người bảo lãnh: Người bảo lãnh à bên có cam kết pháp lý chính thức thông qua hợp đồng bảo lãnh, trong đó họ ký kết văn bản cam kết sẽ thay người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ nếu người vay không có khả năng hoặc từ chối trả nợ. Người bảo lãnh chịu trách nhiệm pháp lý đầy đủ về khoản nợ, có thể bị tổ chức cho vay yêu cầu thanh toán toàn bộ hoặc một phần khoản nợ, kể cả gốc và lãi. Trong trường hợp người vay không trả được nợ, tài sản của người bảo lãnh có thể bị liên lụy để thu hồi nợ. Thông tin tín dụng của người bảo lãnh cũng có thể bị ảnh hưởng nếu khoản vay không được thanh toán đúng hạn.
Người làm chứng: Người làm chứng trong giao dịch vay tiền đơn thuần là người chứng kiến việc ký kết hợp đồng giữa người vay và bên cho vay, đảm bảo rằng quá trình ký kết diễn ra một cách tự nguyện, minh bạch và không có sự ép buộc. Người làm chứng ký xác nhận vào hợp đồng hoặc các giấy tờ liên quan để xác thực tính hợp pháp của giao dịch. Về mặt pháp lý, người làm chứng không chịu bất kỳ nghĩa vụ tài chính nào và không phải chịu trách nhiệm trả nợ thay cho người vay. Vai trò của họ chỉ mang tính chất xác nhận, có thể được yêu cầu cung cấp lời khai nếu xảy ra tranh chấp pháp lý về tính hợp lệ của hợp đồng, nhưng không liên quan đến việc thực hiện nghĩa vụ tài chính.
>>> Xem thêm: Vay thế chấp là gì? Điều kiện, thủ tục và lưu ý khi vay thế chấp
Dưới đây là những thắc mắc phổ biến nhất mà nhiều người thường đặt ra khi được yêu cầu làm người tham chiếu hoặc khi tìm hiểu về vai trò này trong các giao dịch vay tiền. Các câu trả lời chi tiết sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về quyền lợi, nghĩa vụ cũng như cách xử lý các tình huống liên quan.
Câu trả lời là không. Người tham chiếu về mặt pháp lý hoàn toàn không có nghĩa vụ phải trả nợ thay cho người vay. Vai trò của người tham chiếu chỉ dừng lại ở việc cung cấp thông tin liên lạc và xác nhận thông tin về người vay khi tổ chức tín dụng yêu cầu. Họ không ký kết hợp đồng vay, không cam kết bất kỳ điều khoản tài chính nào và do đó không phải chịu trách nhiệm pháp lý về khoản nợ. Tuy nhiên, trong thực tế, nhiều tổ chức cho vay, đặc biệt là các app vay tiền trực tuyến, có thể liên hệ người tham chiếu với tần suất cao để yêu cầu thông tin về người vay hoặc nhờ chuyển lời nhắc trả nợ.
Vậy người tham chiếu có bị nợ xấu không? Người tham chiếu không bị ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng cá nhân hay hồ sơ tín dụng CIC của mình. Hệ thống CIC chỉ ghi nhận thông tin về những người trực tiếp vay nợ và người bảo lãnh, không ghi nhận thông tin của người tham chiếu. Do đó, dù người vay có nợ xấu, trả nợ chậm hoặc không trả nợ thì lịch sử tín dụng của người tham chiếu vẫn không bị ảnh hưởng. Lưu ý rằng việc liên tục bị các tổ chức đòi nợ liên hệ có thể gây phiền toái và ảnh hưởng đến tâm lý, danh tiếng cá nhân trong cộng đồng mặc dù không có hậu quả pháp lý trực tiếp.
Nếu bạn đang bị quấy rối bởi các cuộc gọi, tin nhắn liên tục từ tổ chức cho vay hoặc các đơn vị thu hồi nợ, hãy thực hiện các bước sau:
Tùy thuộc vào chính sách của từng tổ chức cho vay. Một số tổ chức cho phép người vay thay đổi thông tin người tham chiếu trong quá trình vay nếu có lý do chính đáng và được sự đồng ý của cả hai bên. Tuy nhiên, quy trình này thường khá phức tạp và cần phải liên hệ trực tiếp với bộ phận chăm sóc khách hàng của tổ chức cho vay. Đối với người tham chiếu, nếu bạn không muốn tiếp tục đứng tên, bạn có thể yêu cầu người vay liên hệ với tổ chức tín dụng để cập nhật thông tin mới. Việc này không phải lúc nào cũng được chấp thuận và có thể ảnh hưởng đến hồ sơ vay của người vay nếu tổ chức cho vay yêu cầu nghiêm ngặt về người tham chiếu.
Hầu hết các ứng dụng cho vay trực tuyến (fintech), công ty tài chính tiêu dùng và một số ngân hàng thương mại đều yêu cầu người vay cung cấp thông tin người tham chiếu trong hồ sơ vay. Đặc biệt, các khoản vay tín chấp không có tài sản đảm bảo thường yêu cầu người tham chiếu để tăng độ tin cậy và tạo kênh liên lạc dự phòng. Ngược lại, các hình thức cho vay có tài sản thế chấp rõ ràng như vay mua nhà, vay mua xe hoặc cho vay cầm cố tài sản thường không yêu cầu người tham chiếu vì tổ chức cho vay đã có tài sản đảm bảo để thu hồi nợ trong trường hợp người vay không thực hiện nghĩa vụ.
Với những rủi ro và phiền toái tiềm ẩn khi phải cung cấp thông tin người tham chiếu, cũng như sự lo lắng về việc làm ảnh hưởng đến người thân do bị quấy rối từ các tổ chức đòi nợ, ngày càng nhiều người tìm kiếm các giải pháp vay vốn an toàn hơn, không yêu cầu lôi kéo người khác vào nghĩa vụ tài chính của mình. Đây chính là lúc hình thức cho vay cầm cố tài sản trở thành lựa chọn lý tưởng, và VietMoney là đơn vị tiên phong cung cấp dịch vụ này với nhiều ưu điểm vượt trội.
Một trong những điểm nổi bật nhất khiến VietMoney khác biệt hoàn toàn so với các đơn vị cầm đồ khác trên thị trường chính là hai chính sách độc quyền và mang tính uy tín cao: chính sách bảo quản tài sản an toàn với cam kết đền gấp đôi nếu xảy ra mất mát và chính sách hoàn tiền dư sau thanh lý cho khách hàng.
Ngoài ra, VietMoney luôn tôn trọng quyền riêng tư của khách hàng. Toàn bộ giao dịch chỉ diễn ra giữa VietMoney và chính khách hàng, công ty hoàn toàn không yêu cầu cung cấp thông tin người thân, không gọi điện xác minh hay liên hệ với bất kỳ ai trong gia đình bạn, kể cả trong suốt quá trình cho vay hay khi cần thu hồi khoản nợ. Điều này giúp khách hàng hoàn toàn yên tâm về mặt tâm lý, không lo bị làm ảnh hưởng đến mối quan hệ gia đình và xã hội.
>>> Xem thêm: Đăng ký cầm đồ uy tín, an toàn tại VietMoney
Hiểu rõ người tham chiếu trong vay tiền là gì giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn khi được người thân, bạn bè nhờ đứng tên. Tuy trách nhiệm pháp lý của người tham chiếu không nặng nề như người bảo lãnh, nhưng bạn vẫn có thể gặp phiền toái khi bị liên hệ liên tục hoặc ảnh hưởng đến uy tín cá nhân nếu người vay không thực hiện nghĩa vụ. Chỉ nên đồng ý khi bạn thực sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của người vay và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng. Nếu bạn đang tìm kiếm dịch vụ vay vốn uy tín với quy trình minh bạch, không gây phiền hà cho người tham chiếu, VietMoney là lựa chọn đáng tin cậy.
>>> Tin liên quan: Vay tiền sinh viên: Các lựa chọn, yêu cầu và lưu ý cần thiết
VietMoney – Cầm Đồ Chính Trực
Với 9 năm đồng hành, VietMoney luôn là chỗ dựa tin cậy, hỗ trợ tài chính kịp thời để bạn vượt qua khó khăn. Với chúng tôi, sự tử tế, chân thành và đáng tin cậy là những giá trị cốt lõi đồng hành cùng bạn vượt qua mọi thử thách.
Bản quyền © Công Ty VietMoney | Sơ đồ trang
