Home > Tin tức > Vay dài hạn: Tưởng an toàn, hóa ra gánh lãi không ngờ!!

Vay dài hạn: Tưởng an toàn, hóa ra gánh lãi không ngờ!

Đội ngũ VietMoney

24/06/2025

Nhiều người cho rằng vay dài hạn sẽ giúp quản lý tài chính cá nhân tốt hơn, khi mỗi tháng chỉ cần thanh toán một khoản nhỏ, đồng thời vẫn duy trì ngân sách cho các chi phí sinh hoạt khác. Tuy nhiên, thực tế lại cho thấy: càng kéo dài thời gian vay, tổng chi phí lãi phải trả càng lớn, và số tiền thực trả sau mỗi kỳ hạn có thể vượt xa kỳ vọng ban đầu.

Thời gian vay chính là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí lãi suất. Thông thường, mức lãi suất áp dụng cho các khoản vay dài hạn dao động từ 20% đến 35% tùy theo kỳ hạn trả góp linh hoạt từ 6 đến 36 tháng. Điều này đồng nghĩa với việc: càng gia hạn thời gian vay, tổng lãi suất thực trả sẽ càng cao, khiến gánh nặng tài chính tăng lên đáng kể về lâu dài.

Trên thực tế, thời gian vay chi phối rất nhiều đến lãi suất. Hầu hết bạn sẽ nhận được mức lãi suất từ khoảng 20-35% so với thời gian trả góp linh hoạt từ 6-36 tháng – Đồng nghĩa với càng kéo dài thời gian vay, lãi suất thực trả sẽ càng cao.

Hiểu rõ về lãi suất thỏa thuận và lãi suất thực trả khi vay dài hạn

Lãi suất thỏa thuận và lãi suất thực trả là hai khái niệm mà khách hàng vay vốn cần phân biệt rõ để đánh giá đúng chi phí tài chính phải gánh chịu.

Lãi suất thỏa thuận: Là tỷ lệ lãi suất tính trên dư nợ giảm dần, được thể hiện trong hợp đồng vay. Đây là mức lãi suất được quảng cáo hoặc thông báo ban đầu.
Lãi suất thực trả: Là tỷ lệ phản ánh tổng chi phí lãi thực tế mà khách hàng phải chịu, được tính bằng cách lấy tổng lãi phải trả cuối kỳ chia cho khoản nợ gốc ban đầu. Lãi suất thực trả luôn cao hơn lãi suất thỏa thuận, đặc biệt trong các khoản vay có kỳ hạn dài.

Chênh lệch giữa lãi suất thỏa thuận và lãi suất thực trả là nguyên nhân chính dẫn đến những hiểu lầm phổ biến về chi phí vay vốn. Nhiều khách hàng lầm tưởng rằng mình chỉ phải trả lãi theo tỷ lệ ghi trên hợp đồng, mà không nhận ra rằng số tiền lãi cộng dồn theo thời gian có thể lớn hơn nhiều.

Phân tích ví dụ thực tế:

Khoản vay: 30 triệu đồng tại công ty X
Lãi suất thỏa thuận: 40%/năm (trên dư nợ giảm dần)

Hai phương án trả nợ:

Khách hàng A: Trả gốc 1.000.000 đồng/tháng, trả góp 30 tháng ==> Lãi suất thực trả khoảng 52%
Khách hàng B: Trả gốc 1.666.000 đồng/tháng, trả góp 18 tháng ==> Lãi suất thực trả khoảng 32%

Điểm mấu chốt ở đây chính là:

Càng kéo dài kỳ hạn, dư nợ còn lại càng lâu được tất toán đồng nghĩa với tổng lãi phải trả tích lũy nhiều hơn. Do đó, lãi suất thực tế cao hơn đáng kể.
Ngược lại, trả nhanh giảm dư nợ sớm thì giảm tổng lãi phải trả, do đó lãi suất thực trả thấp hơn.

Từ những phân tích trên có thể thấy:

Vay kỳ hạn càng dài, tổng chi phí vốn càng cao.
Khách hàng nên ưu tiên rút ngắn thời gian vay trong khả năng tài chính cho phép để tối ưu hóa chi phí vay vốn.
Cần yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp rõ bảng chi tiết gốc – lãi hàng kỳ để tính toán đúng lãi suất thực trả, tránh hiểu nhầm chi phí vay thực tế.

Tối ưu chi phí vay – Giải pháp linh hoạt hơn so với vay dài hạn từ VietMoney

Hiểu rõ những khó khăn khi khách hàng vay vốn truyền thống tại ngân hàng — thường phải cam kết kỳ hạn tối thiểu từ 6 đến 12 tháng, phát sinh nhiều chi phí lãi suất và phí phạt nếu tất toán trước hạn — VietMoney mang đến giải pháp cầm cố tài sản linh hoạt.
Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nhanh, chỉ trả lãi đúng theo thời gian thực sử dụng vốn, không lo gánh nặng phí phạt khi tất toán sớm. VietMoney giúp tối ưu chi phí, tránh tình trạng “phí chồng phí”.

Tại sao block vay tại VietMoney chỉ từ 10 ngày?

Với danh mục đa dạng các loại tài sản nhận cầm cố, VietMoney tiếp nhận phục vụ nhiều đối tượng khách hàng với nhu cầu tài chính khác nhau. Nhiều khách hàng tìm đến VietMoney chỉ cần xoay vòng nguồn vốn trong thời gian ngắn, từ 5–7 ngày.
Trong khi đó, nếu lựa chọn vay vốn tại ngân hàng, khách hàng không chỉ mất nhiều thời gian cho thủ tục giấy tờ phức tạp, mà còn phải chịu khoản vay tối thiểu 6 tháng, phát sinh lãi suất kéo dài dù chỉ cần sử dụng vốn trong thời gian ngắn.

Với phương châm trở thành điểm tựa tài chính nhanh chóng và linh hoạt, VietMoney mang đến giải pháp tối ưu hơn rất nhiều cho khách hàng.

Ví dụ:
Đối với sản phẩm cầm cố ô tô, lãi suất chỉ từ 1,3% cho mỗi block 10 ngày. Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn vay linh hoạt theo các block 10 – 20 – 30 ngày, giúp:

Tận dụng lãi suất ngắn hạn, nhẹ nhàng, phù hợp với nhu cầu thực tế.
Chủ động tài chính, dễ dàng tất toán khoản vay khi không còn nhu cầu sử dụng vốn.
Tài sản xoay vòng nhanh chóng, tránh tình trạng bị “chôn vốn” quá lâu.

Các gói vay theo block ngắn hạn của VietMoney giúp khách hàng lựa chọn phương án vay phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu cá nhân, từ đó tối ưu lãi suất và giảm thiểu áp lực tài chính về lâu dài. Đặc biệt, ưu tiên lựa chọn kỳ hạn thanh toán ngắn sẽ giúp khách hàng kiểm soát tốt hơn nghĩa vụ trả nợ, đồng thời hạn chế tối đa rủi ro chi phí lãi suất cộng dồn.

VietMoney có chính sách gì đặc biệt?

Với hệ thống 12 cửa hàng hoạt động suốt tuần trên địa bàn TP. HCM và Bình Dương, VietMoney ngày càng được khách hàng tin dùng, lựa chọn nhờ những chính sách minh bạch:

Lãi suất đúng quy định, chi phí vay hợp lý.
Hợp đồng rõ ràng, minh bạch, không phí ẩn.
Định giá chuẩn, không ép giá.
Bảo hiểm tài sản 100%.
Tài sản được niêm phong, bản quản 24/7. Cam kết ĐỀN GẤP ĐÔI nếu tài sản bị mất.
HOÀN TIỀN DƯ sau khi thanh lý và trừ chi phí vay.
Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tâm.

VietMoney – Cầm Đồ Chính Trực

Hơn 8 năm đồng hành, VietMoney luôn là chỗ dựa tin cậy, hỗ trợ tài chính kịp thời để bạn vượt qua khó khăn. Với chúng tôi, sự tử tế, chân thành và đáng tin cậy là những giá trị cốt lõi, giúp bạn vượt qua mọi thử thách.